Comment calculer sa limite de crédit?

Qu’est-ce que la limite de crédit?

On parle de limite de crédit pour illustrer le montant maximum empruntable par un particulier lors d’une demande de crédit. Cette limite est automatiquement calculée par les banques lors de la soumission de votre dossier. Deux cas se présentent alors:

• Vous avez demandé un montant inférieur à la limite calculée: dans ce cas, le prêt sera accordé, et vous pourrez même vous voir proposer un montant supérieur (que vous serez libre d’accepter ou non).
• Vous avez demandé un montant supérieur à la limite calculée: on vous proposera alors un montant inférieur à la somme initialement souhaitée. Il est possible, après plusieurs mois (et en cas de paiement régulier), demander alors un supplément de crédit.

Calculer sa limite de crédit

Si la méthode de calcul précise diffère d’un établissement à l’autre, le principe reste le même. Ainsi, la limite de crédit correspondant au montant maximal remboursable en trois ans. Pour calculer la limite de crédit, l’établissement financier procède ainsi:

• Calcul du budget brut: total de vos revenus moins total de vos dépenses obligatoires (assurances, loyer, …).
• Calcul de l’excédent budgétaire: au budget brut, il faut alors enlever les dépenses « courantes » (impôts, nourriture, enfants, …).
• Calcul de la limite: la limite correspond alors au montant maximum d’un crédit sur trois ans que vous pourriez rembourser en fonction de votre excédent.

De manière simplifiée, une fois la marge mensuelle définie, on peut multiplier celle-ci par un facteur d’environ 30 pour obtenir la limite de crédit. Dans le cas d’un rachat de crédit, la limite de crédit correspond alors au total des dettes à racheter, plus un éventuel supplément de crédit.

Un exemple

Vous avez un revenu de 5’000 Chf par mois. Après déduction des dépenses obligatoires, il vous reste 2’500 Chf. A ces 2’500, on prélève encore 1’500 Chf correspondant au coût de la vie courrant pour obtenir un excédent budgétaire de 1’000 Chf mensuel. Pour estimer votre limite de crédit, il suffit de multipliser cet excédent par 30. Vous pourriez alors emprunter au maximum 30’000 Chf.

Obtenir sa limite exacte

Pour obtenir une limite de crédit plus précise, le mieux reste de faire appel à un conseiller spécialisé. Celui-ci pourra étudier en détail votre budget de manière exhaustive pour vous proposer une estimation plus précise de votre limite. En cas d’intérêt, il sera alors possible d’effectuer une demande sans engagement pour obtenir votre limite réelle. Dans ce cas, il convient de ne pas oublier de déclarer toutes ses sources de revenus (et celles de votre conjoint/e). Non seulement vous obtiendrez une limite de crédit plus élevée, mais vous pourrez également bénéficier de meilleures conditions de crédit.