Qu’est-ce que la capacité d’emprunt?
Avant d’accorder un crédit, la banque vérifie la capacité d’emprunt, appelée aussi capacité d’endettement. La capacité d’emprunt est le montant maximal que le consommateur est capable d’emprunter mensuellement pour un crédit. C’est alors la somme que le demandeur de crédit peut emprunter, intérêt et crédit compris.
La capacité d’emprunt indique au prêteur combien un consommateur est en mesure d’emprunter. Cette donnée protège alors à la fois la banque et l’emprunteur. Elle garantit à la banque d’être remboursée et à l’emprunteur d’être capable de rembourser. La capacité d’emprunt peut varier d’un crédit à l’autre puisqu’un crédit à la consommation est différent d’une hypothèque par exemple.
Comment est calculée la capacité d’endettement pour un crédit à la consommation?
En Suisse, la capacité d’endettement pour un crédit à la consommation est réglementée par l’article 28 de la Loi sur le Crédit à la Consommation (LCC). Cette loi stipule que le consommateur doit avoir une marge disponible lui permettant d’amortir son crédit en 36 mois, même si le contrat de crédit peut prévoir un remboursement plus échelonné.
Qu’est-ce que la marge disponible?
La marge disponible est la somme d’argent que possède un client suite au paiement de tous ses frais fixes. Par exemple, les frais fixes incluent le loyer, l’assurance maladie, le paiement des impôts, les frais de déplacement, les dépenses liées aux enfants ou les engagements de crédit. La marge disponible diffère alors selon la situation familiale et personnelle propre à chaque individu.
Afin d’illustrer la marge disponible, prenons un exemple chiffré. Un individu possède une marge disponible mensuelle de 1000.-CHF, cela signifie qu’il peut rembourser un total de 36’000.- CHF sur 36 mois selon l’article 28 de la LCC. Cet individu peut alors contracter un crédit de 36’000.- CHF, y compris crédit et intérêts.Cet exemple indique que la marge disponible inclut à la fois le montant du crédit et le paiement du taux d’intérêt.
La capacité d’endettement pour une hypothèque
Pour l’établir, les banques prennent en compte le montant des fonds propres et le taux d’endettement. Les banques exigent d’abord un apport en fonds propres équivalent à 20% du prix du bien. Ensuite sera établi le taux d’endettement qui représente le rapport entre la mensualité de l’emprunt par rapport au revenu. Ce ratio doit être inférieur ou égal à 33% pour que la banque accepte de vous prêter l’argent.
L’utilité de connaître sa capacité d’emprunt
Le fait de connaître sa capcité d’emprunt est important pour le futur emprunteur lorsqu’il négocie les conditions de son prêt. Cela sera l’indicateur principal qui déterminera la durée et le taux d’intérêt du crédit. En effet, la capacité d’emprunt indique aussi le risque que représente votre emprunt pour la banque. Afin de déterminer avec précision votre capacité d’endettement, n’hésitez pas à contacter notre partenaire Multicrédit, spécialiste dans l’établissement de crédits aux meilleurs avantages.
Cet article a été rédigé par M. Aslan Münür, expert en crédit chez Multicrédit.
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