Taux d’intérêts sur les cartes de crédit

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit, le leasing et les crédits à la consommation en Suisse

En Suisse, les crédits à la consommation, y compris les cartes de crédit et les contrats de leasing, sont strictement encadrés par la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). Cette loi a pour but de protéger les consommateurs contre des conditions abusives et de garantir une certaine transparence dans le financement privé. Parmi les éléments les plus importants figure le plafonnement légal des taux d’intérêt.

Depuis 2016, le Département fédéral des finances fixe chaque année les taux maximums autorisés en fonction de la situation du marché monétaire. Actuellement, le plafond se situe à 11 % par an pour les crédits en espèces et les crédits à la consommation classiques, et à 12 % pour les cartes de crédit et les crédits par découvert. Ces limites s’appliquent également aux paiements échelonnés effectués par le biais de cartes ou d’autres instruments similaires.

Cela signifie concrètement que si vous reportez le solde d’une carte de crédit, l’émetteur ne peut légalement appliquer un taux supérieur à 12 % l’an. De même, un crédit à la consommation – qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un contrat de leasing – ne peut pas dépasser 11 % d’intérêt annuel effectif. Ces plafonds constituent une protection importante pour les consommateurs, surtout dans un contexte où les financements peuvent facilement devenir lourds à supporter.

Dans la pratique, les taux proposés dépendent fortement du profil du client. Des critères comme la solvabilité, la stabilité financière, les revenus réguliers ou encore l’historique de paiement influencent directement le coût du crédit. Un emprunteur jugé fiable pourra obtenir un taux plus proche de 7–8 %, tandis qu’un profil plus risqué se verra appliquer un taux proche de la limite légale. C’est une forme de scoring qui permet aux établissements financiers d’ajuster leurs conditions.

Il est important de noter que le leasing privé est lui aussi concerné par ces règles. Même si beaucoup associent le leasing uniquement à l’acquisition d’un véhicule, il s’agit juridiquement d’un crédit à la consommation lorsque le contrat est conclu avec une personne privée. Le taux appliqué doit donc respecter le plafond de 11 %.

Pour le consommateur, la LCC joue un rôle de filet de sécurité. Elle garantit que, malgré la liberté contractuelle, les taux restent dans une fourchette définie et que l’endettement ne devienne pas insurmontable. Mais au-delà des chiffres, il reste essentiel d’analyser l’ensemble des conditions : frais annexes, assurances facultatives ou obligatoires, flexibilité du remboursement, et clauses spécifiques en cas de difficultés de paiement.

Choisir une carte de crédit ou un crédit à la consommation ne devrait jamais se résumer à comparer un seul pourcentage. Il s’agit d’un engagement financier qui peut peser sur le budget mensuel durant plusieurs années. Anticiper ses capacités de remboursement et demander conseil à des spécialistes peut faire toute la différence.

En résumé, la Suisse dispose d’un cadre légal clair :

• Cartes de crédit et crédits par découvert : maximum 12 % d’intérêt annuel.
• Crédits à la consommation et leasing privé : maximum 11 % d’intérêt annuel.

Ces limites assurent une certaine transparence et protègent les consommateurs contre des excès, mais la vigilance reste de mise. L’endettement peut rapidement devenir un frein à la stabilité financière si les engagements ne sont pas parfaitement maîtrisés.

Parfait, je t’ajoute un encadré pédagogique chiffré que tu pourras insérer dans ton article. Il rend le sujet concret et permet au lecteur de visualiser l’impact des taux d’intérêt.

Exemple concret : l’impact des taux d’intérêt sur un budget

Imaginons qu’une personne utilise sa carte de crédit et reporte un solde de 5’000 CHF sur 12 mois. Voici ce que cela représente selon différents scénarios :

• Taux de 12 % (plafond légal pour cartes de crédit)
  Intérêts annuels : environ 600 CHF.
  Le coût total du crédit grimpe donc à 5’600 CHF si aucun remboursement du capital n’est effectué durant l’année.
• Taux de 8 % (taux proposé à un client solvable)
  Intérêts annuels : environ 400 CHF.
  Le coût total tombe à 5’400 CHF, soit une économie de 200 CHF par rapport au plafond.
• Taux de 11 % (plafond légal pour crédit à la consommation et leasing privé)
  Intérêts annuels : environ 550 CHF.
  Le coût total est de 5’550 CHF.

Cet exemple montre que quelques points de pourcentage font une réelle différence sur le budget annuel. À long terme, ces écarts deviennent significatifs, surtout pour des montants plus élevés ou des crédits prolongés.

Un article proposé par Munur Aslan directeur de MultiCredit