Un cadre imposé par la loi
Les établissement ne sont pas libre de pratiquer les taux d’intérêts qu’ils souhaitent, et doivent se conformer à la loi fédérale sur le crédit à la consommation (ou LCC). Ainsi, c’est la Confédération qui décide du taux maximum admissible, en vertu de l’article 14 de la LCC. Jusqu’en 2016, ce taux était de 15% pour les crédits à la consommation. Cependant, dès juillet 2016, ce taux d’intérêt maximum a diminué à 10%.
Les taux proposés par les banques
Les établissements proposant des crédits à la consommation sont libre de pratiquer les taux souhaités jusqu’à hauteur du taux maximal fixé par la Confédération. Concrètement, le taux d’intérêt pratiqué par les banques dépend de plusieurs facteurs, en particulier:
- La solvabilité du client: qui dépend de son excédent budgétaire, autrement dit sa capacité de remboursement mensuelle après déduction du coût de la vie.
- L’honorabilité du client: qui dépend directement de l’historique du client (mauvais codes auprès de la ZEK, historique auprès de la banque, …), mais aussi de sa situation personnelle.
- Les liquidités demandées: le taux d’intérêt fixé pourra ainsi dépendre du montant et de la durée envisagée pour le crédit.
Obtenir un meilleur taux d’intérêt
Pour obtenir un meilleur taux, il s’agira donc de travailler à améliorer sa solvabilité et son honorabilité. Concrètement, il conviendra surtout de faire attention aux éléments suivants:
- Présenter sa situation financière de manière exhaustive: en particulier ne pas oublier de déclarer revenus annexes, primes, gratification, …
- Eviter de faire de multiples demandes: les demandes de crédit sont généralement enregistrées auprès de la ZEK. Effectuer trop de demandes dans une période de temps trop courte peut conduire à une mauvaise inscription à la ZEK.
- Payer ses mensualités dans les temps: des retards de paiement peuvent également être inscrits à la ZEK, et sont dans tous les cas enregistrés auprès de l’établissement où vous avez obtenu le crédit. En cas d’impossibilité de payer une mensualité, il vaut mieux avertir l’établissement financier pour s’arranger plutôt que de décider de payer le mois d’après avec un rappel.
Négocier son taux
Dans les faits, il est difficile pour un particulier s’adressant à une banque de négocier le taux d’intérêt proposé. La banque fera une proposition avec un taux donné, et libre au demandeur d’accepter ou non. Pour pouvoir négocier de meilleurs taux, il vaut mieux s’adresser à une agence ou à un courtier. Une agence de crédit disposera ainsi de l’expérience et des relations nécessaires pour vous obtenir une meilleure offre.
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