La situation familiale et financière joue un rôle clé dans l’octroi d’un prêt personnel en Suisse. Les banques adoptent des approches spécifiques selon que vous êtes marié, pacsé, en concubinage, ou que vous ayez des enfants à charge. Ces paramètres peuvent avoir un impact positif ou négatif sur la décision finale. Ce guide approfondit ces aspects et propose des solutions pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit.
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Influence de votre situation privée pour obtenir un crédit privé
Couples et emprunts : L’importance de la situation du conjoint
Lorsque vous êtes en couple, que vous soyez marié, pacsé ou en concubinage, la situation financière de votre partenaire est systématiquement prise en compte, même si vous êtes le seul à faire la demande de crédit. Voici les différents cas de figure et leur impact :
Vous êtes marié(e) ou pacsé(e)
Les banques analysent désormais systématiquement la situation financière des deux conjoints, indépendamment de qui fait la demande de crédit.
- Situation saine du conjoint :
Si votre conjoint(e) dispose d’un historique financier vierge et d’une solvabilité correcte, cela peut jouer en votre faveur. En effet, un couple avec deux situations financières solides améliore le « scoring » global, ce qui :- Augmente les chances d’acceptation du prêt.
- Peut réduire le taux d’intérêt proposé grâce à une meilleure évaluation des risques.
- Permet d’obtenir un montant de crédit plus élevé.
- Conjoint avec une situation à risque :
Si votre conjoint(e) a des poursuites, des actes de défaut de biens, ou des inscriptions pénalisantes dans les bases ZEK, IKO ou Delta Vista, cela peut entraîner un rejet de votre demande, même si votre propre situation est irréprochable. Les banques considèrent que les finances d’un couple sont interdépendantes, augmentant ainsi le risque de non-remboursement. - Divorcé(e) ou séparé(e) :
Si vous êtes divorcé(e) ou séparé(e), les banques vous considèrent comme célibataire, et seules vos propres finances sont analysées. Ce changement de statut peut faciliter l’obtention d’un crédit, à condition que vous soyez solvable.
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Vous êtes en concubinage (non marié ou non pacsé)
En concubinage, la situation est légèrement différente. Les banques :
- Ne prennent pas en compte les revenus du conjoint pour calculer votre capacité d’emprunt.
- Considèrent uniquement les charges partagées, comme le loyer, dans le calcul de votre budget.
Cela signifie que :
- Si votre conjoint(e) a des finances instables, cela n’affecte pas directement votre dossier.
- Si vous assumez seul(e) des charges importantes (comme un loyer élevé), cela peut réduire votre capacité de remboursement et impacter la décision de la banque.
L’impact des enfants sur votre demande de crédit
Si vous avez des enfants à charge, cela influence directement l’évaluation de votre capacité financière, car les charges liées aux enfants sont intégrées dans le calcul du budget. Voici comment cela fonctionne :
Prise en compte des frais de garde
Depuis 2015, les banques exigent la déclaration des frais de garde pour les enfants de moins de 6 ans. Ces frais sont inclus dans vos charges pour évaluer votre capacité de remboursement.
- Si vos enfants vont à la crèche ou chez une nounou :
- Les frais de garde sont calculés et ajoutés à vos charges fixes.
- Ces dépenses peuvent réduire votre capacité d’emprunt si elles sont élevées.
- Si vos enfants ne bénéficient pas de garde externe :
- Certaines banques acceptent de vous dispenser de cette déclaration si vous signez une décharge précisant que vos enfants ne fréquentent pas une crèche. Cela peut améliorer votre calcul de solvabilité.
Charges globales liées aux enfants
Les banques prennent également en compte les charges courantes associées à vos enfants (éducation, alimentation, loisirs, santé), ce qui peut réduire le montant maximal empruntable.
Analyse personnalisée et stratégie optimale
Chaque situation de couple ou familiale est unique, et il est essentiel d’adopter une stratégie adaptée pour maximiser vos chances de succès. Voici comment procéder :
Faites une analyse approfondie de votre situation
- Analysez vos finances et celles de votre conjoint(e) :
- Identifiez les points forts de votre dossier (revenus réguliers, charges maîtrisées, historique irréprochable).
- Repérez les éventuelles faiblesses (poursuites, retards de paiement, dettes élevées).
- Vérifiez les bases de données :
- Assurez-vous qu’aucune inscription négative ne figure dans Delta Vista, la ZEK, ou l’IKO. Si nécessaire, prenez les mesures pour faire radier les poursuites ou régulariser les dettes en suspens.
Faites appel à des experts
Des services spécialisés, comme CC Crédits Conseils SA, peuvent analyser votre situation au cas par cas. Ils vous aident à :
- Identifier les points faibles et à les corriger.
- Mettre en avant les aspects positifs de votre dossier.
- Vous orienter vers les banques les plus susceptibles d’accepter votre demande, avec des taux d’intérêt compétitifs.
Solutions pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit
- Anticipez les risques liés à votre conjoint(e) :
- Si votre conjoint(e) a un historique à risque, envisagez une demande en tant qu’emprunteur unique, à condition que votre budget permette de justifier la solvabilité nécessaire.
- Réduisez vos charges mensuelles :
- Si vous avez des enfants, apportez une preuve que les frais de garde sont nuls ou limités.
- Ajustez vos dépenses pour optimiser votre capacité de remboursement.
- Consolidez vos revenus :
- Si possible, démontrez des sources de revenus supplémentaires pour compenser les charges élevées ou les frais liés aux enfants.
- Misez sur la transparence :
- Fournissez un dossier complet et détaillé pour rassurer la banque sur votre stabilité et votre capacité à rembourser le prêt.
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Cette étape dépend de votre réactivité.
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Obtenir un crédit personnel en Suisse peut devenir complexe si vous êtes en couple ou si vous avez des enfants à charge. Les banques prennent désormais systématiquement en compte la situation financière des conjoints et les charges liées aux enfants pour évaluer votre solvabilité. En anticipant ces critères, en corrigeant les éventuels points faibles de votre demande de crédit, et en optant pour une stratégie adaptée, vous maximisez vos chances d’obtenir un prêt dans les meilleures conditions.
N’oubliez pas que chaque situation est unique, et un accompagnement personnalisé peut faire toute la différence.
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