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Votre historique de crédit : Un facteur déterminant
L’historique de votre gestion financière passée est un élément clé pour faire aboutir une demande de crédit. Il doit être exempt de tout incident, notamment :
- Poursuites ou actes de défaut de biens : Ces inscriptions indiquent des dettes impayées et affectent directement la décision de la banque.
- Incidents de crédit enregistrés dans la ZEK ou l’IKO : Ces fichiers recensent tout problème de gestion des emprunts et cartes de crédit.
Poursuites et actes de défaut de biens
Pour prétendre à un prêt :
- Toutes les poursuites doivent être radiées du registre des poursuites.
- Aucun acte de défaut de bien ne doit subsister.
Les informations sont vérifiées via le registre Delta Vista, qui regroupe ces données. Une inscription active, même ancienne, rendra votre demande inéligible, peu importe la solidité de votre solvabilité actuelle.
Comprendre les bases de données utilisées : Delta Vista, ZEK et IKO
Les banques utilisent plusieurs bases de données pour examiner votre fiabilité financière. Chaque système a son rôle et son impact sur votre demande de crédit.
Delta Vista : Le registre des poursuites
Delta Vista compile les informations sur :
- Les poursuites actives.
- Les actes de défaut de biens.
Règle impérative : Toutes les inscriptions doivent être radiées avant toute demande. Cela garantit que vous n’avez pas de dettes non réglées.
ZEK : L’historique de vos emprunts et crédits
La ZEK (Centrale pour les Informations de Crédit) enregistre tout incident lié aux emprunts, qu’il s’agisse de crédits privés ou de paiements liés à des cartes de crédit au-delà de 3 000 CHF.
Les codes de la ZEK indiquent le niveau de gravité des incidents. Voici les principaux :
- Code 00 : Début de retards de paiement.
- Code 03 : Accumulation de retards significatifs.
- Code 04 : Demande de réduction de mensualité en raison de difficultés financières.
- Code 05 : Crédit considéré comme irrécouvrable, déclaré en pertes par la banque.
- Code 09 : Tentative de fraude (données erronées ou falsifiées).
Durée d’enregistrement :
Ces codes restent inscrits dans la ZEK entre 1 an et 5 ans, selon la gravité. Un code actif peut entraîner un refus immédiat de la banque, même si vous êtes actuellement en situation financière stable.
IKO : Les cartes de crédit et les cartes de magasins
L’IKO (Centrale d’information sur les cartes de crédit) recense toutes les cartes bancaires ou de magasins (Visa, Mastercard, Manor, Jumbo, etc.), quel que soit le montant engagé.
Les incidents liés aux cartes sont enregistrés avec des codes similaires à ceux de la ZEK. Ces informations sont utilisées pour évaluer votre capacité à gérer plusieurs engagements financiers simultanément.
Les obstacles courants pour obtenir un crédit
Voici les principales raisons pour lesquelles une demande peut être refusée :
- Inscription dans Delta Vista : Une poursuite ou un acte de défaut de biens encore actif.
- Code actif dans la ZEK : Retards ou incidents passés non encore radiés.
- Trop d’engagements financiers en cours : Si vos charges actuelles laissent peu de marge pour un nouveau crédit.
- Mauvaise gestion des cartes enregistrée dans l’IKO : Utilisation excessive ou retards de paiement.
Comment maximiser vos chances d’obtenir un crédit privé ?
- Assurez-vous que vos poursuites soient réglées et radiées :
Avant de soumettre une demande, vérifiez votre situation auprès du registre des poursuites.
- Nettoyez vos historiques ZEK et IKO :
Si vous avez des incidents passés, attendez leur radiation complète avant d’introduire une nouvelle demande.
- Consolidez votre solvabilité :
- Réduisez vos dettes existantes.
- Optimisez vos revenus, par exemple en prouvant des revenus secondaires.
- Préparez un dossier complet et transparent :
Fournissez tous les justificatifs nécessaires pour démontrer votre stabilité actuelle, comme des fiches de salaire, des relevés bancaires, et des attestations de remboursement.
- Choisissez un montant raisonnable :
Votre demande doit rester proportionnelle à vos revenus et capacités de remboursement.
