Possibilités de paiement anticipé pour un crédit personnel
Les conditions générales du crédit personnel fixées par le contrat de l’organisme prêteur permettent, dans la grande majorité des cas, un remboursement anticipé du crédit. Et en principe, en cas de remboursement anticipé du crédit, le client a droit à la remise des intérêts et à une réduction adaptée des coûts liés à la durée du crédit non utilisée.
Pour rembourser par anticipation, il y a deux possibilités:
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- Rembourser un montant supérieur à la mensualité de base. Par exemple, votre mensualité est fixé à 700.- CHF par mois mais vous pouvez payer en toute liberté 900.-CHF ou 1500.- CHF etc. par mois.
- Payer le solde du crédit en une seule fois. Par exemple, vous avez payé 18 mois de votre crédit qui a une durée de 60 mois ; vous pouvez payer les 42 mois restants d’une seule traite. Il suffit de demander un décompte final.
Pourquoi un crédit personnel coûte moins cher en cas de paiement anticipé ?
Il y a tout d’abord la remise des intérêts qui permet au client de payer moins cher le coût de son crédit personnel. Cela parce que plus le montant à rembourser diminue, plus les intérêts à payer s’abaissent aussi (annuité constante). Ainsi, lorsque le crédit personnel est payé par anticipation, le client paie moins d’intérêt! Par exemple si vous remboursez votre crédit sur 2 ans au lieu de 5 ans, vous n’avez pas à payer des intérêts durant 5 ans mais seulement sur la durée d’utilisation effective et selon les conditions générales en vigueur.
Et que signifie la réduction adaptée des coûts liés à la durée du crédit non utilisée ? Si vous remboursez par anticipation votre crédit, vous payez des intérêts supplémentaires. Par exemple, vous payez votre crédit en 2 ans au lieu de 5 ans. Les mensualités ont été établies pour 5 ans et non 2 ans. Vous avez alors payé des intérêts en trop car les intérêts ont été déterminées pour un remboursement sur 5 ans et non 2 ans.
L’organisme de crédit vous rembourse alors les intérêts supplémentaires payés. Dans le cas d’un remboursement par anticipation, l’organisme bancaire va toutefois calculer les intérêts à vous rembourser au jour près (et non sur la durée du crédit comme lors de la conclusion du contrat). Par exemple, si vous remboursez votre crédit en 2 ans ou votre crédit en 2 ans et 20 jours, la réduction adaptées des coûts liés à la durée du crédit non utilisé sera quelque peu différente.
Pourquoi accorder des réductions en cas de remboursement anticipé?
Le crédit personnel coûte moins cher au client qui rembourse par anticipation car l’organisme financier récupère plus rapidement l’argent prêté. L’institution financière peut alors réinjecter cet argent dans un nouveau prêt et récupérer à nouveau des intérêts sur cette somme.
Et plus le client rembourse rapidement, plus le risque pris par la banque de prêts diminue. Car rappelons-le, l’intérêt d’un crédit personnel dépend notamment du risque pris par l’organisme financier au moment du prêt. Ceci explique aussi pourquoi l’intérêt d’un crédit est dégressif : plus la somme est remboursée, moins le risque est grand de ne pas récupérer l’intégralité du capital prêté.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les possibilités de remboursement par anticipation d’un crédit personnel ou plus largement sur le crédit, nous vous invitons à contacter notre partenaire credit-bancaire.
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