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Des banques traditionnelles aux sociétés de conseil financier – l’évolution du secteur financier

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Bien que le marché financier ait surtout évolué avec l’industrialisation, l’histoire de la banque remonte à l’âge des empires

Les anciennes civilisations, telles que les Grecs et les Égyptiens, possédaient des temples qui étaient considérés comme les centres financiers des villes et qui servaient à prêter de l’argent et à le protéger. Les riches marchands étaient les premiers prêteurs à intérêt, et ils s’occupaient des petits prêts tandis que les temples étaient responsables des prêts plus importants. Cependant, la première véritable banque, séparée des temples, est apparue avec les Romains

Ce n’est que vers 1990, qu’un système bancaire stable est apparu suite à la crise financière asiatique et aujourd’hui les secteurs financiers jouent un rôle crucial dans le monde économique moderne. Ils participent à la croissance économique du pays en fournissant de nouveaux capitaux

En Suisse, les secteurs bancaires et financiers font partie des principaux secteurs d’activité

Avec un PIB de 9,4%, le secteur bancaire représente un secteur d’activité important en Suisse. Selon la statistique bancaire de l’Office fédéral de la statistique, sur un total de 246 banques, 229 ont généré un bénéfice de 10,3 milliards de francs suisses en 2017.

Avec plus de 220 000 employés en 2019, le secteur financier continue de générer une importante valeur ajoutée dans l’ensemble de l’économie suisse

Les banques traditionnelles, les assurances et les sociétés de conseil financier jouent un rôle important dans l’industrie financière

L’industrie financière n’est pas seulement composée de banques traditionnelles mais aussi d’assurances et de sociétés de conseil financier telles que MultiCredit. L’existence d’assurances est cruciale pour la stabilité financière des entreprises et des ménages.

L’avantage des services offerts par les sociétés de conseil réside principalement dans l’accompagnement du client depuis son besoin de financement jusqu’à la réalisation de son projet. L’expert financier a une connaissance approfondie de l’ensemble du système financier et peut donc offrir un conseil sur mesure aux meilleures conditions du marché. Les cabinets de conseil peuvent être considérés comme les intermédiaires entre les banques ou les sociétés de financement et les particuliers à la recherche de la meilleure solution financière : crédits, refinancement de prêts, consolidations de dettes.

Il existe de multiples solutions de financement telles que les prêts personnels, les prêts immobiliers et même les prêts automobiles

Grâce à l’évolution du secteur financier, ses services et ses solutions se sont également diversifiés. Il n’est pas toujours facile de cibler le type de financement dont on a besoin. C’est là que le conseil financier joue un rôle important. Les consultants financiers proposeront non seulement les meilleures solutions, mais rendront également le processus de demande plus rapide et plus facile. Les modalités de remboursement qu’une société de conseil financier propose sont flexibles, contrairement aux banques traditionnelles. Le pouvoir de négociation d’un client vis-à-vis de sa banque est plutôt faible alors qu’avec une société de conseil financier, il est possible de choisir parmi plusieurs offres de différentes banques et institutions financières.

Avec MultiCredit, par exemple, il est possible de choisir entre des taux fixes ou flexibles. La première option offre une sécurité et est simple à suivre et à comprendre. Le montant mensuel est défini et doit être payé jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. En revanche, les taux flexibles sont adaptés à la situation actuelle du client. Cette option est très utile si un client attend une rentrée d’argent importante et souhaite rembourser une partie du prêt dans les délais

Avant de déterminer le type de taux d’intérêt, il est important de choisir le type de crédit le plus approprié

Parmi les crédits, on trouve les prêts personnels qui sont utilisés pour tous types de projets : pour démarrer une nouvelle activité, pour investir dans votre carrière, pour faire face à une urgence, pour des occasions ou même un voyage. Les avantages de ces prêts résident principalement dans les faibles taux d’intérêt et d’autres conditions favorables telles que des frais nuls.

Ensuite, il existe des solutions plus spécifiques qui correspondent à un projet en particulier. Un exemple concret serait le prêt maison/rénovation, cette solution est plus rapide et plus simple qu’un prêt hypothécaire avec les meilleurs taux d’intérêt sur les marchés.

Même si le leasing est un mode de financement courant, le financement automobile appelé aussi prêt auto sont des alternatives proposées par les experts de MultiCredit. Une autre solution pour un projet de vie particulier est le prêt étudiant qui peut répondre à des frais importants et inévitables.

Pour faire face aux urgences, on peut contracter un prêt personnel. Cependant, certaines urgences sont très spécifiques comme la nécessité d’un traitement médical. Dans ce cas, un conseiller recommandera plutôt un prêt médical pour offrir les conditions les plus adaptées

De nombreux ménages suisses ont contracté un prêt ou ont opté pour une solution de financement externe

En Suisse, les prêts, les leasings et les cartes de crédit permettent de couvrir un pourcentage important des dépenses. L’Office fédéral de la statistique a publié un aperçu des dettes des ménages suisses en 2019 qui indique que 56% de la population a un prêt, un contrat de leasing ou des factures de cartes de crédit impayées. La majorité ont des contrats de leasing pour des voitures. Les prêts personnels ont également une grande importance, puisque 9 % de la population est concernée.

Avec toutes ces dettes, avoir un conseiller financier à ses côtés est judicieux car il analysera en détail la situation du client et proposera un refinancement de prêt qui consiste à refinancer des prêts ou des leasings existants, ou une consolidation de dettes qui offre des avantages en termes de montant mais aussi de taux d’intérêt et d’autres conditions. Cette dernière option est le moyen idéal d’optimiser le budget et d’économiser jusqu’à 40% des mensualités et des prêts en cours

Outre l’expansion des services et des offres dans le secteur financier, l’innovation technologique bouleverse aujourd’hui l’ensemble du secteur

Les services financiers traditionnels sont peu à peu remplacés par ce que l’on appelle la ”Technologie financière” ou plus communément ”Fintech”. L’innovation de la technologie conduit à l’apparition d’algorithmes, de logiciels et d’applications que les sociétés financières utilisent pour faciliter les processus exigeants et la gestion des clients. Les premières traces de Fintech sont apparues dès 1860 avec les technologies de signature mais ce n’est qu’au cours de la dernière décennie qu’elles ont commencé à avoir un impact sur les grandes banques traditionnelles. Ces avantages technologiques transforment des processus qui nécessitent des semaines et des mois, comme la demande d’un rapport de solvabilité.

Depuis la pandémie, les plateformes numériques deviennent une solution très pratique pour les processus dans différents domaines. Cela concerne également l’industrie financière. De plus en plus d’entreprises ou de clients bancaires recherchent des solutions financières par le biais de la fintech. Par conséquent, ce domaine se développe rapidement et aura certainement un impact sur l’avenir du paysage économique.

Auteur : Arij Kamel, stagiaire en marketing chez MultiCredit, Fribourg

 

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