Achat à crédit: quelles sont les solutions offertes au consommateur?

Qu’est ce qu’un achat à crédit?

Il s’agit simplement d’acheter un bien, mais de ne payer celui-ci qu’après l’avoir acquis. Si par exemple vous achetez une télévision « cash », il ne s’agit pas d’un achat à crédit. Si vous payer celle-ci avec une carte Visa, il s’agit d’un achat à crédit: vous ne payerez réellement cette télévision que lors du règlement de votre facture Visa. L’avantage de l’achat à crédit est multiple:

• Vous n’avez pas à payer directement la marchandise: il est ainsi possible d’obtenir un bien sans avoir les liquidités nécessaires.
• Il est parfois possible de payer la marchandise en plusieurs mensualités: c’est par exemple le cas avec les crédits et cartes de crédit.
• L’achat à crédit peut être dans certains cas plus rassurant: vous avez la possibilité de vérifier ou tester la marchandise avant de la payer.

Quels sont les types d’achats à crédit possibles?

Il existe essentiellement trois méthodes pour acheter un bien ou une marchandise à crédit: utiliser une carte de crédit, payer par facture, ou encore prendre un prêt personnel pour financer votre acquisition.

Paiement par carte de crédit

Il s’agit certainement du type d’achat à crédit le plus répandu: vous payez la marchandise auprès du vendeur avec votre carte de crédit, et vous remboursez plus tard le montant utilisé lors de la réception de la facture liée à votre carte Visa ou Mastercard. La plupart des sociétés qui proposent ces cartes permettent en outre de rembourser le solde de ces dernières en plusieurs mensualités. Le paiement par carte de crédit:

• Est particulière simple répandu: tout le monde ou presque dispose de ce moyen de paiement.
• Permet un remboursement flexible: il est en effet possible de rembourser le solde par plusieurs mensualités (un montant de 50 Chf minimum est en principe exigé).
• Peut s’avérer plus onéreux que d’autres solutions: ainsi, en cas de paiement par mensualités, le détenteur de la carte payera un intérêt souvent important.
• Est limité par le plafond de la carte: certaines marchandises très onéreuses dépassent le plafond accordé, et ne peuvent pas être réglées par une carte de crédit.
• N’offre qu’une protection limitée contre le surendettement, tout particulièrement avec le multiplication des cartes qu’il est possible d’obtenir.

Paiement par facture

Cette solution est parfois proposée par certaines boutiques de vente en ligne. Le principe est simple: vous recevez votre marchandise en même temps qu’une facture, généralement à régler dans les 30 jours. Ce système:

• Vous permet de vérifier l’état de la marchandise avant de la payer
• Permet un paiement dans une échéance de 30 jours
• N’induit en général aucun frais ou intérêts (sauf éventuels frais de rappels en cas d’impayé)
• N’est par contre que rarement proposé par les vendeurs, qui prennent un risque en proposant ce type de paiement

Le prêt personnel

Il est également possible de prendre un crédit personnel afin d’obtenir le montant nécessaire pour l’achat du bien envisagé. La marchandise est alors payée « cash », tandis que vous bénéficiez d’un délai confortable (12 à 72 mois) pour rembourser votre emprunt. Le crédit privé:

• Permet de financer des montants bien plus importants que les autres solutions d’achat à crédit
• Permet une grande flexibilité et durée pour le remboursement du prêt (12 à 72 mois)
• Reste relativement avantageux (les taux d’intérêts des crédits privés restent bien inférieurs aux taux appliqués en cas de remboursement par mensualités de vos cartes de crédit)
• Nécessite par contre de faire certaines démarches et de prévoire le temps nécessaire à ces démarches: il faut en effet considérer le temps nécessaire à la demande de prêt, l’envoi des documents, et attendre le paiement en cas d’acceptation du dossier.

Le cas du leasing

Il faut noter qu’un leasing ne constitue pas un achat à crédit. En effet, lors de la prise d’un véhicule en leasing, ce dernier est simplement « prêté » au conducteur sur une durée égale à la durée du contrat. En fin de contrat par contre, il est possible de racheter le véhicule au coût de sa valeur résiduelle.

Quelle solution préférer?

Tout dépendra des cas. En règle générale, une carte de crédit suffit pour des petites dépenses. Pour des montants plus important, et tout particulièrement si vous comptez rembourser votre acquisition par mensualités, la solution du prêt privé est alors à privilégier. Il convient alors, pour simplifier et accélérer les démarches, de s’adresser à un conseiller ou une société d’expérience comme par exemple Multicrédit, qui propose des crédits personnels depuis de nombreuses années déjà. La démarche elle-même prend quelques minutes seulement, et permet d’avoir une réponse sous la forme d’une proposition sans engagement dans les 2 jours ouvrables après envoi des documents nécessaires.