Faire un crédit en Suisse n’est pas seulement une question de besoin immédiat : c’est souvent un choix stratégique, lié à une étape de vie, à une opportunité professionnelle ou à une période de transition.
Les indépendants, entrepreneurs et professionnels de métiers variés y ont recours pour stabiliser leur activité, investir, ou préserver leur trésorerie sans compromettre leur sécurité financière.
Voici un panorama complet des moments clés où un crédit privé ou professionnel devient pertinent, selon les situations concrètes rencontrées dans la vie d’un indépendant en Suisse.
Quand faire un crédit en tant qu’indépendant
Les indépendants représentent une part essentielle du tissu économique suisse. Qu’ils soient artisans, thérapeutes, avocats, graphistes ou médecins, ils doivent souvent gérer des cycles d’activité irréguliers.
Un crédit peut alors devenir un levier d’équilibre et d’anticipation plutôt qu’un signe de faiblesse.
1. Lors d’une baisse temporaire de revenus
Un photographe indépendant, un coiffeur ou un consultant peut traverser une période creuse (basse saison, perte d’un client important, arrêt maladie).
Un crédit à court terme permet alors de maintenir les dépenses essentielles : loyer du local, charges sociales, assurances, ou salaires d’un employé.
Ce type de financement sert à protéger la stabilité du projet en attendant la reprise.
2. Lors de l’ouverture d’un cabinet ou d’un atelier
Un kinésithérapeute, un avocat ou un artisan qui démarre son activité doit souvent investir dans :
- du matériel professionnel,
- un local ou une rénovation,
- un site internet et du marketing,
- ou une première base de stock.
Le crédit de démarrage permet de financer cette phase critique sans immobiliser toutes ses économies. Il s’agit d’un investissement de lancement qui accélère la mise en route de l’activité.
3. Pour moderniser ou développer son équipement
Un dentiste souhaitant moderniser son fauteuil de soin, un boulanger investissant dans un nouveau four, ou un architecte qui renouvelle son matériel informatique peuvent recourir à un crédit d’investissement.
Ce financement sert à maintenir la qualité, la productivité et la compétitivité de leur activité, tout en préservant leur trésorerie.
4. Lors d’un changement de statut ou d’activité
Un employé qui devient indépendant (coach sportif, chauffeur, traducteur, thérapeute) a souvent besoin d’un capital de départ pour constituer son entreprise individuelle ou sa Sàrl.
Un crédit aide à couvrir :
- les frais d’installation,
- le dépôt de garantie d’un local,
- les charges initiales avant les premiers revenus.
C’est un coup de pouce essentiel pour la transition professionnelle.
5. Pour racheter ou transmettre une activité
Un indépendant peut avoir l’opportunité de reprendre le fonds de commerce d’un confrère : un salon de coiffure, un cabinet médical, une étude notariale, un garage ou une agence.
Le crédit de rachat d’activité permet de financer cette transmission, souvent à un taux plus avantageux qu’un financement purement commercial.
Il offre la possibilité de reprendre une clientèle existante tout en répartissant l’investissement sur plusieurs années.
6. Lors d’une croissance rapide de l’entreprise
Un restaurateur qui double sa capacité, un chauffeur qui achète un second véhicule, un e-commerçant qui multiplie ses ventes… tous se retrouvent confrontés à des besoins de trésorerie accrus.
Un crédit permet alors :
- d’augmenter le stock,
- d’embaucher du personnel,
- ou de financer un outil de production plus performant.
C’est une stratégie d’accompagnement de la croissance : plutôt que de freiner l’expansion, le crédit soutient le développement.
7. Lors d’un déménagement ou d’un changement de local
Un crédit peut aussi être nécessaire lorsqu’un professionnel change d’adresse.
Un cabinet de physiothérapie, une galerie d’art ou un bureau de fiduciaire qui déménage doit financer :
- les travaux d’aménagement,
- le mobilier,
- le matériel de signalétique,
- et parfois un dépôt de garantie.
Le crédit de transition évite de perturber l’activité pendant le déménagement.
8. Lors d’un investissement immobilier à l’étranger
De nombreux indépendants suisses souhaitent acheter une maison au Portugal, en Espagne ou en Italie.
Le crédit maison à l’étranger permet de financer ce projet personnel ou de retraite tout en conservant la stabilité financière en Suisse.
Il peut être combiné avec un crédit personnel suisse pour compléter un apport local, dans le respect des règles de chaque pays.
9. Pour regrouper plusieurs dettes en un seul prêt
Certains indépendants utilisent plusieurs cartes de crédit, un leasing et un prêt commercial.
Le rachat de crédits permet de tout regrouper en une seule mensualité, souvent à un taux inférieur, ce qui simplifie la gestion comptable et réduit la pression financière mensuelle.
10. Pour faire face à un imprévu personnel ou professionnel
Une panne de véhicule, une facture de matériel, une dépense médicale, un retard de paiement d’un client : un crédit rapide peut éviter un blocage de trésorerie.
L’important est de le considérer comme une mesure temporaire et stratégique, non comme une habitude de gestion.
Exemples concrets selon les métiers
- Un électricien finance un nouveau véhicule utilitaire pour élargir sa zone d’intervention.
- Une naturopathe aménage sa salle de soins et finance son site web.
- Un avocat prend un crédit personnel pour traverser une période où les honoraires tardent à être versés.
- Un musicien indépendant investit dans un studio d’enregistrement.
- Un photographe achète un nouvel appareil haut de gamme avant la saison des mariages.
- Un restaurateur finance la rénovation de sa terrasse avant l’été.
- Un consultant obtient un crédit pour couvrir les charges pendant un long mandat à l’étranger.
A noter
Faire un crédit en Suisse, pour un indépendant, ce n’est pas “emprunter par besoin” : c’est optimiser la gestion de ses cycles financiers.
Il s’agit d’un outil d’anticipation et de stabilité, permettant de :
- investir sans puiser dans les réserves,
- surmonter une période creuse,
- financer une expansion,
- ou accompagner un projet de vie.
Le crédit bien géré devient un accélérateur de réussite, soutenant l’autonomie et la croissance des indépendants dans tous les secteurs — artisanat, santé, droit, conseil, commerce ou création.
Un article de Munur Aslan directeur de MultiCredit
