Como posso melhorar a minha pontuação de crédito quando me candidato a um financiamento?

Para melhorar sua pontuação de crédito, é essencial atuar em vários fronts que reflitam sua solidez financeira e confiabilidade aos olhos dos credores. Veja como você pode agir em cada um dos fatores avaliados pelas instituições de crédito:

💰 Liquidez (Capacidade Financeira)
Objetivo:
Demonstrar que você gera renda suficiente para pagar o empréstimo solicitado.
Subcritérios:

• Renda estável: Destaque seu salário, aposentadoria, rendas ou quaisquer outros rendimentos regulares e confiáveis.
• Despesas correntes: Revise e reduza seus custos fixos (aluguel, empréstimos em andamento, seguros, despesas de vida) para melhorar sua relação de fluxo de caixa.
• Bônus e comissões: Inclua pagamentos extraordinários (bônus anuais, comissões, gratificações) nas suas projeções de renda.
• Renda de aluguéis: Os rendimentos de imóveis residenciais ou comerciais fortalecem ainda mais seu pedido.

Impacto na avaliação:
Liquidez forte reduz o risco de inadimplência e normalmente garante um melhor juros. Para aprimorar, concentre-se em aumentar suas fontes de renda e cortar despesas fixas.

📈 Solvência (Confiabilidade de Pagamento)
Objetivo:
Provar que você cumpre suas obrigações financeiras de forma regular e pontual.
Subcritérios:

• Ações de cobrança judicial: Evite qualquer processo judicial por dívidas não pagas.
• Atrasos nos pagamentos: Atrasos frequentes ou significativos prejudicam seu histórico de crédito.
• Ordens de pagamento: Certifique-se de não ter ordens formais de pagamento — sinal claro de problemas financeiros graves.
• Histórico de pagamentos: Mantenha um registro exemplar de quitação de dívidas e compromissos.

Impacto na avaliação:
Histórico de pagamentos confiável tranquiliza os credores e pode resultar em juros mais baixos. Para reforçar, configure pagamentos automáticos e cumpra todas as datas de vencimento.

✅ Histórico de Crédito (Registro de Conduta Financeira)
Objetivo:
Verificar que você cumpriu compromissos financeiros anteriores de forma responsável.
Subcritérios:

• Registros em bureaus de crédito: Verifique seu arquivo nas centrais de informação de crédito na Suíça (ZEK/IKO), onde constam todas as solicitações e incidentes de pagamento.
• Desempenho passado: Mantenha seu histórico livre de incidentes graves e demonstre pagamento constante de suas dívidas.

Impacto na avaliação:
Histórico impecável é grande trunfo, abrindo portas para condições de empréstimo mais favoráveis. Se houver incidentes passados, trabalhe para resolvê-los e reconstruir gradualmente seu perfil.

🏡 Estabilidade (Situação Pessoal e Profissional)
Objetivo:
Demonstrar sua confiabilidade a longo prazo.
Subcritérios:

• Estado civil: Embora não obrigatório, situação familiar estável (por exemplo, casado) costuma ser avaliada positivamente.
• Idade e maturidade financeira: Maior idade e experiência na gestão de finanças indicam responsabilidade.
• Tempo de emprego e tipo de contrato: Longa permanência no emprego e contrato efetivo (sem prazo determinado) reforçam sua credibilidade.
• Estabilidade residencial: Viver por longo período no mesmo endereço mostra enraizamento.
• Permissão de residência (para não residentes): Autorização de longa duração sinaliza estabilidade na Suíça.

Impacto na avaliação:
Situação pessoal e profissional estável aumenta a confiança dos credores na sua capacidade de pagamento. Destaque sua trajetória profissional e continuidade residencial na solicitação.

🌟 Reputação (Imagem Social e Comportamento)
Objetivo:
Avaliar a percepção geral do seu comportamento financeiro e pessoal.
Subcritérios:

• Presença na mídia: Cobertura positiva ou menções públicas reforçam a confiança dos credores.
• Comportamento em redes sociais: Presença discreta e respeitosa online contribui para boa reputação.
• Estilo de vida: Estilo equilibrado — nem excessivamente ostentoso nem exageradamente econômico — é visto com bons olhos.

Impacto na avaliação:
Reputação sólida pode facilitar condições de crédito mais vantajosas. Para aprimorar essa dimensão, adote hábitos financeiros responsáveis e gastos prudentes.

Em resumo
Otimizar as cinco áreas — liquidez, solvência, histórico de crédito, estabilidade e reputação — elevará sua pontuação de crédito. Isso se traduzirá em condições de financiamento mais competitivas (juros menores) e maior confiança dos credores.

Passos-chave a seguir:

1. Aumente e diversifique suas fontes de renda enquanto controla despesas.
2. Automatize pagamentos para evitar atrasos.
3. Resolva incidentes financeiros passados com orientação profissional.
4. Destaque sua estabilidade pessoal e profissional na solicitação.
5. Pratique comportamento financeiro prudente e responsável.

Esses esforços combinados ajudarão você a melhorar gradualmente sua pontuação de crédito e acessar melhores oportunidades de financiamento.

Um artigo de Munur Aslan, Diretor da MultiCredit