Acquistare una casa in Svizzera richiede un anticipo minimo del 20%, di cui almeno il 10% in fondi propri “solidi” (risparmi o liquidità non provenienti dalla previdenza). In questo contesto, la tentazione di utilizzare un credito al consumo per “creare” una parte dell’anticipo è grande.
È possibile? In quali casi ha senso — e in quali no?
Da MultiCredit, accompagniamo il vostro progetto con chiarezza, conformità e prudenza, affinché il vostro finanziamento sia sostenibile… nel lungo periodo.
Cosa le banche accettano (e cosa no)
- Il 10% di fondi propri solidi non può provenire da un prestito al consumo.
- Le banche possono talvolta tollerare che alcune spese accessorie (costi d’acquisto, arredo di base, piccoli lavori urgenti) siano finanziate tramite un prestito personale se:
- la capacità finanziaria rimane solida (rapporto debito/reddito, spese, stress test);
- l’indebitamento complessivo resta ragionevole;
- la situazione è trasparente (ogni credito deve essere dichiarato).
👉 Conclusione: un credito al consumo non sostituisce l’anticipo richiesto dalla banca. Tuttavia, può alleggerire la liquidità intorno al progetto quando l’anticipo “duro” è già disponibile.
Quando un credito al consumo può essere utile
1. Proteggere i vostri risparmi destinati all’anticipo
Usare un prestito personale per coprire spese collaterali (notaio, trasloco, primo arredamento) permette di conservare il contante necessario per l’anticipo richiesto dalla banca.
2. Ponte di liquidità a breve termine
In attesa di un bonus, della vendita di quote o di una donazione familiare, un piccolo credito a breve termine può evitare di rinviare l’acquisto — purché la fonte di rimborso sia certa e vicina.
3. Ottimizzazione del profilo finanziario
Raggruppare piccoli debiti sparsi in un unico prestito può chiarire il budget mensile e stabilizzare la vostra posizione prima della domanda ipotecaria.
In ogni caso, la priorità resta la sostenibilità delle vostre spese dopo l’acquisto (interessi, ammortamento, spese condominiali, manutenzione).
Quando non è una buona idea
- Se il credito al consumo serve a “fabbricare” il 10% di fondi propri solidi.
- Se la rata aggiuntiva indebolisce il budget o compromette il test di sostenibilità.
- Se il piano si basa su ipotesi incerte (bonus variabile, vendita incerta, ecc.).
Esempio numerico semplice
- Prezzo dell’immobile: 800’000 CHF
- Anticipo totale richiesto (20%): 160’000 CHF
- Fondi propri solidi (min. 10%): 80’000 CHF
Avete 120’000 CHF di risparmi.
Usate 80’000 CHF per l’anticipo “duro” e 40’000 CHF per completare l’anticipo (2°/3° pilastro, donazione familiare, ecc.).
Vi rimane poca liquidità per le spese iniziali (mobili, trasloco, piccole ristrutturazioni).
→ Un prestito personale mirato (es. 20’000–30’000 CHF a breve termine) può proteggere la vostra riserva di liquidità senza toccare l’anticipo conforme, purché la rata sia sostenibile.
Alternative da considerare (più spesso accettate)
- 3° pilastro: prelievo o pegno per l’anticipo complementare.
- 2° pilastro: prelievo/pegno secondo regolamento e impatto sulla pensione.
- Donazioni o anticipi di eredità: soluzione semplice e solida quando possibile.
- Anticipo scaglionato: rinviare alcune spese non essenziali invece di indebitarsi.
- Credito mezzanino / 2° grado ipotecario: strumento specifico per proprietari, da valutare caso per caso.
L’approccio MultiCredit: trasparente, numerico, responsabile
- Diagnosi rapida (redditi, spese, ZEK/IKO, obiettivi, tempistiche).
- Simulazione 360°: ipoteca + spese ricorrenti + scenario con/senza credito al consumo, stress test e margine di sicurezza.
- Strategia su misura: dare priorità ai fondi propri solidi, calibrare (o evitare) il credito al consumo e preparare un dossier bancario robusto.
- Accompagnamento fino alla consegna delle chiavi: coordinamento con il mediatore ipotecario, calendario di rilascio fondi, piano di ammortamento.
La nostra bussola: la vostra sicurezza finanziaria
Un credito al consumo non deve mai mettere a rischio il vostro progetto immobiliare.
Se rafforza il dossier e protegge la vostra liquidità, lo consideriamo.
Se vi indebolisce, vi aiutiamo a trovare soluzioni migliori.
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Un articlo di Munur Aslan direttore di MultiCredit
