Como calcular o seu limite de crédito?

O que é o limite de crédito?

Falamos de limite de crédito para ilustrar o montante máximo que um particular pode pedir emprestado quando solicita um crédito. Este limite é automaticamente calculado pelos bancos aquando da submissão do seu dossier. Duas situações podem então ocorrer:

• Pediu um montante inferior ao limite calculado: neste caso, o empréstimo será acordado, e poderá mesmo ser-lhe proposto um montante superior (o qual é livre de aceitar ou não).
• Pediu um montante superior ao limite calculado: ser-lhe-á proposto neste caso um montante inferior à soma solicitada. Será possível, após vários meses (e em caso de pagamento regular), pedir um suplemento de crédito.

Calcular o seu limite de crédito

O método de cálculo específico pode diferir de um estabelecimento para outro, contudo o princípio subjacente é o mesmo. Assim, o limite do crédito corresponde ao montante maximal reembolsável em três anos. Para o calcular, o estabelecimento financeiro procede assim :

• Cálculo do orçamento bruto: total dos seus rendimentos menos o total das suas despesas obrigatórias (seguros, arrendamento, …).
• Cálculo do excedente orçamental: ao orçamento bruto retiram-se em seguida as despesas « correntes » (impostos, alimentação, filhos, …).
• Cálculo do limite: o limite corresponde então ao montante máximo de um crédito que poderá reembolsar sobre três anos em função do seu excedente.

De maneira simplificada, uma vez a margem mensal definida, pode multiplicá-la pelo factor aproximado de 30 para obter o limite de crédito. No caso do resgate (compra) de um crédito, o limite do crédito corresponderá então ao total das despesas a reembolsar, mais um eventual suplemento de crédito.

Um exemplo

Tem um rendimento de 5’000 Chf mensais. Deduzidas as despesas obrigatórias restam-lhe 2’500 Chf (orçamento bruto) aos quais deduz ainda 1’500 Chf para cobrir as despesas correntes. Portanto, o seu excedente orçamental é 1’000 Chf mensais. Para estimar o seu limite de crédito, basta multiplicar este excedente orçamental por 30. Assim, 30’000 Chf é o montante máximo que poderá pedir emprestado.

Obter o seu limite exato

Para obter um limite de crédito mais preciso, o melhor é solicitar a ajuda de um conselheiro especializado. Este poderá estudar de maneira detalhada o seu orçamento e propor-lhe uma estimativa mais exata do seu limite de crédito. Caso esteja interessado, pode efetuar um pedido, sem qualquer compromisso, para obter o seu limite real. Neste caso, convém não esquecer de declarar todas as suas fontes de rendimento (e as do seu cônjuge). Não só terá um limite de crédito mais elevado, como também poderá beneficiar de melhores condições de crédito.