Der Kauf eines Hauses in der Schweiz erfordert mindestens 20 % Eigenkapital, davon mindestens 10 % „hartes“ Eigenkapital – also Ersparnisse oder Bargeld, das nicht aus der Vorsorge stammt.
In diesem Zusammenhang ist die Versuchung gross, einen Konsumkredit zu nutzen, um einen Teil dieses Eigenkapitals „zu schaffen“.
Aber ist das erlaubt? Und in welchen Fällen ergibt es Sinn – und in welchen nicht?
Bei MultiCredit begleiten wir Ihr Projekt mit Klarheit, Rechtssicherheit und Vorsicht, damit Ihre Finanzierung langfristig tragfähig bleibt.
Was Banken akzeptieren (und was nicht)
- Die 10 % harten Eigenmittel dürfen nicht aus einem Konsumkredit stammen.
- Banken können jedoch akzeptieren, dass bestimmte Nebenkosten (Kaufnebenkosten, Basismöbel, kleinere Renovationen) durch einen Privatkredit finanziert werden, wenn:
- die finanzielle Tragbarkeit solide bleibt (Belastungstest, Ausgaben, Zinsszenario);
- die Gesamtverschuldung vernünftig ist;
- die Situation transparent offengelegt wird (alle Kredite müssen deklariert werden).
Fazit: Ein Konsumkredit kann das von der Bank geforderte Eigenkapital nicht ersetzen.
Er kann jedoch die Liquidität rund um den Kauf verbessern, wenn das „harte“ Eigenkapital bereits vorhanden ist.
Wann ein Konsumkredit sinnvoll sein kann
- Schutz des Eigenkapitals
Nutzen Sie einen Privatkredit für Nebenkosten (Notar, Umzug, erste Einrichtung), um Ihr Bargeld für das bankkonforme Eigenkapital zu bewahren. - Kurzfristige Liquiditätsbrücke
Wenn Sie auf einen Bonus, einen Anteilsverkauf oder eine familiäre Schenkung warten, kann ein kurzfristiger, überschaubarer Konsumkredit helfen, den Kauf nicht zu verschieben – vorausgesetzt, die Rückzahlung ist gesichert und zeitnah. - Optimierung des Dossiers
Durch die Zusammenfassung kleinerer Schulden in einem klaren Kredit wird das Monatsbudget übersichtlicher und Ihr Finanzprofil stabiler, bevor Sie eine Hypothek beantragen.
In jedem Fall bleibt die Priorität die Nachhaltigkeit Ihres Budgets nach dem Kauf (Zinsen, Amortisation, Unterhalt, Nebenkosten der Liegenschaft).
Wann es keine gute Idee ist
- Wenn der Konsumkredit dazu dient, die 10 % harten Eigenmittel zu „erzeugen“.
- Wenn die zusätzliche Monatsrate Ihr Budget schwächt oder Sie den Tragbarkeitstest der Bank nicht bestehen.
- Wenn die Lösung auf unsicheren Annahmen basiert (ungewisser Bonus, hypothetischer Verkauf usw.).
Einfaches Rechenbeispiel
- Kaufpreis der Immobilie: 800’000 CHF
- Erforderliches Eigenkapital (20 %): 160’000 CHF
- Harte Eigenmittel (mind. 10 %): 80’000 CHF
Sie verfügen über 120’000 CHF Ersparnisse.
Sie verwenden 80’000 CHF als „hartes“ Eigenkapital und 40’000 CHF als ergänzendes Eigenkapital (z. B. 2. / 3. Säule, Familienschenkung).
Ihnen bleibt wenig Liquidität für Nebenkosten (Möbel, Umzug, kleinere Arbeiten).
→ Ein gezielter Privatkredit (z. B. 20’000–30’000 CHF mit kurzer Laufzeit) kann Ihre Restliquidität schützen, ohne gegen Bankvorschriften zu verstossen, sofern die Rate tragbar bleibt.
Alternativen (oft besser akzeptiert)
- 3. Säule: Vorbezug oder Verpfändung für zusätzliches Eigenkapital.
- 2. Säule: Vorbezug/Verpfändung gemäss Reglement und unter Berücksichtigung der Rentenfolgen.
- Familienschenkung oder Erbvorauszahlung: einfache, solide Lösung, wenn möglich.
- Gestaffelte Ausgaben: nicht notwendige Anschaffungen verschieben statt finanzieren.
- Mezzanine-/Zweitranghypothek: spezielle Lösung für Eigentümer, individuell geprüft.
Der MultiCredit-Ansatz: transparent, berechnet, verantwortungsbewusst
- Schnellanalyse: Einkommen, Ausgaben, ZEK/IKO, Ziele, Zeitplan.
- 360°-Simulation: Hypothek + laufende Kosten + Szenario mit/ohne Konsumkredit, Stresstest und Sicherheitsmarge.
- Massgeschneiderte Strategie: Priorisierung des „harten“ Eigenkapitals, Kalibrierung (oder Verzicht) auf den Konsumkredit, Vorbereitung eines soliden Hypothekendossiers.
- Begleitung bis zur Schlüsselübergabe: Koordination mit dem Hypothekenvermittler, Freigabeplan, Amortisationsstrategie.
Unser Kompass: Ihre finanzielle Sicherheit
Ein Konsumkredit darf Ihr Immobilienprojekt niemals gefährden.
Wenn er Ihr Dossier stärkt und Ihre Liquidität sichert, prüfen wir ihn gemeinsam.
Wenn er Ihr Budget belastet, helfen wir Ihnen, eine bessere Lösung zu finden.
Sprechen Sie mit einem MultiCredit-Berater
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Ein Artikel von Munur Aslan, Direktor von MultiCredit.
