O crédito automóvel: quanto custa?
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Comparar o que é comparável
Antes de estudar com mais precisão o custo de um crédito automóvel, convém relembrar que um crédito não é um leasing. Os preços não são assim comparáveis. De facto:
- O custo de um leasing inclui apenas o “aluguer” do veículo. No fim do contrato, o veículo não se torna propriedade do condutor.
- O custo do crédito inclui os juros, mas também o reembolso do veículo. As mensalidades são mais elevadas, mas o veículo pertence inteiramente ao condutor.
Os elementos do custo
Um crédito automóvel apresenta-se da mesma forma que um empréstimo ao consumo. Um organismo financeiro, geralmente um banco, põe à disposição do consumidor uma certa soma que será então utilizada para pagar o veículo. O pagamento mensal fixo inclui então:
- Uma parte que corresponde ao reembolso do empréstimo em si.
- Uma parte que inclui os juros. Estes juros dependem do montante do empréstimo, mas também e sobretudo da duração do reembolso.
É importante compreender que os juros pagos para um crédito são proporcionais à duração do empréstimo. Um crédito em 6 anos custa, em juros, duas vezes mais que um crédito em 3 anos.
Taxa de juros e cálculo
O custo real do crédito automóvel dependerá da taxa praticada e da duração de reembolso estimada. O crédito será ainda mais vantajoso se reembolsado numa duração mais curta. Como exemplo, propomos aqui alguns números que correspondem a um empréstimo de 20’000 Chf.
Mensalidade*Custo**Mensalidade*Custo**Mensalidade*Custo**
| Taxa | 12 mois | 24 mois | 36 mois | |||
| Taux | 12 meses | 24 meses | 36 meses | |||
| 5.9% | 1’719 Chf | 628 Chf | 884 Chf | 1’219 Chf | 606 Chf | 1’821 Chf |
| 6.9% | 1’727 Chf | 732 Chf | 893 Chf | 1’424 Chf | 616 Chf | 2’130 Chf |
| 7.9% | 1’736 Chf | 836 Chf | 901 Chf | 1’628 Chf | 623 Chf | 2’439 Chf |
| 8.9% | 1’745 Chf | 939 Chf | 910 Chf | 1’831 Chf | 632 Chf | 2’747 Chf |
| 9.9% | 1’745 Chf | 1041 Chf | 918 Chf | 2’034 Chf | 640 Chf | 3’056 Chf |
*: inclui o reembolso do crédito e os juros
**: total dos juros pagos para o crédito
A escolha do crédito automóvel
Optar por um empréstimo em vez de um leasing dependerá essencialmente das suas preferências e da sua capacidade orçamental. De facto:
- Numa duração curta, o crédito é em geral mais vantajoso que um leasing. Neste cálculo, deve-se acrescentar que os juros do crédito são fiscalmente deduzíveis (o que não é o caso das despesas de leasing).
- Numa duração mais longa os juros do crédito ficam rapidamente elevados.
- O crédito permite ser o proprietário legítimo do veículo, mesmo que isso implique uma mensalidade muitas vezes mais elevada.
Uma melhor taxa
Quando se faz um empréstimo, a taxa de juros é geralmente determinada pela situação do mutuário. Uma situação sem riscos beneficia assim de uma taxa mais vantajosa. Pelo contrário, um mutuário com uma situação “limite” vê-se atribuir um risco mais elevado, e portanto uma taxa pouco vantajosa. Contudo, pode ser útil passar por um intermediário em crédito. Este poderá de facto aconselhar o seu cliente e defender o seu dossier junto dos bancos para obter uma melhor taxa de juros. Para os créditos automóvel, Créditos propõe a possibilidade de estudar gratuitamente cada dossier para propor uma oferta personalizada à melhor taxa.
