Credito personale: come leggere una tabella d’ammortamento?

Cos’è una tabella di ammortamento?

Si tratta di un documento che riassume l’insieme dei pagamenti da effettuare per saldare un credito privato. Ogni linea corrisponde ad una data alla quale il debitore dovrà effettuare un pagamento. Inoltre, la suddetta tabella, comprenderà per esempio 12 linee (12 mesi) nel caso di un credito rimborsato in 1 anno, e 60 linee (60 mesi) nel caso di prestito rimborsato in 5 anni.

Quali sono gli elementi indicati?

Ogni riga del documento si suddivide in diverse colonne in base alle informazioni che si desidera far figurare. In linea generale, una tabella di ammortamento comprende almeno, su ogni riga:

• Il numero delle rate mensili, o la data dei pagamenti: indica a quale rata la linea si riferisce. La prima riga corrisponde alla data del primo pagamento da effetttuare, l’ultima alla data della fine del pagamento.
• La rata mensile: è semplicemente l’importo della fattura da pagare.
• L’ammortamento: è il montante utilizzato per il rimborso del prestito .
• L’interesse: l’interesse pagato mensilmente.
• Il saldo: l’importo restante da pagare per fa si che il prestito sia interamente ammortizzato.

Ammortamento, interesse, rate mensili

Uno degli elementi fondamentali da capire in una tabella di ammortamento, è che ogni mensilità pagata dal debitore comprende da una parte l’ammortamento e dall’atra l’interesse pagato. Se invece la rata è fissa per tutta la durata del rimborso, le parti che riguardano l’ammortamento e al pagamento dell’interesse variano con il tempo. Per esempio in un credito di 10’000 CHF in 12 mesi con un tasso del 8.9%.

• La rata, fissa, è di 872.45 CHF / mese.
• Il primo mese, l’ammortamento sarà di 801.16 CHF e l’interesse pagato di 71.30 CHF. Il totale della fattura ritorna dunque a 872.45 CHF.
• Il 6° mese, l’ammortamento sarà di 824.25 CHF, e l’interesse pagato di 48.21 CHF. Il totale della fattura resta dunque di 872.45 CHF.

In maniera generale, la parte d’interesse pagata dal debitore è piu importante all’inizio del rimborso che alla fine.

Esempio di tabella di ammortamento

Di seguito vi proponiamo un esempio di tabella di ammortamento che corrisponde ad un credito di 10’0000 Chf in 12 mesi con un tasso d’interesse dell’8.9%.

Saldo del credito e rimborso anticipato

Il saldo da pagare corrisponde all’importo totale del credito, del quale ne detraiamo l’ammortamento già effettuato. Si tratta di un importo “che resta da rimborsare”. Conoscere l’importo che resta da pagare è particolarmente utile se il debitore decide di effettuare un rimborso anticipato. In ogni momento, quest’ultimo può infatti decidere di “saldare” il suo credito pagando l’insieme delle fatture che gli restano da pagare. Gli interessi pagati in più
gli saranno restituiti, tranne le eventuali detrazioni per le spese di rimborso anticipato.

Se per esempio, il debitore desidera rimborsare l’integralità del suo credito nel giro di 6 mesi, pagherà 6 fatture da 872.45 CHF in una sola volta, ossia 5’234.70 CHF. Adesso, siccome il suo saldo corrisponde, dopo 6 mesi, a 5106.55 CH, pagherà 128.15 CHF in più, che gli saranno rimborsate (tranne eventuali spese di rimborso anticipato).

Come ottenere una propria tabella di ammortamentot?

In linea generale, è sempre possibile reclamare questo documento (o l’equivalente) presso la banca nella quale il credito è stato richiesto. Ma attenzione, perché questo servizio potrebbe, a volte, essere fatturato fino a 200 CHF in base alla banca! Alcuni intermediari forniscono direttamente, alla conclusioni del contratto, questa tabella di ammortamento, su misura per ogni cliente. Da Multicredit, alleghiamo questo documento ad ogni contratto, senza alcuna spesa aggiuntiva. Per ulteriori informazioni su questo argomento, consultate il nostro sito principale www.multicredit.ch.